Ипотечен и ипотечен кредит - какво е това и какви са условията за получаване на ипотека през 2019 г. + инструкции как да се изчисли ипотечен кредит онлайн

Днес ще говорим ипотечен и ипотечен кредит: какво е, как да се изчисли ипотека онлайн, какви са условията за получаване на ипотека през 2019 г., какви програми за ипотечно кредитиране се предлагат от водещите банки.

Публикацията ще бъде полезна за всеки, който е решил да кандидатства за ипотека или просто се замисля за такава възможност. Би било полезно да прочетете статията на хора, които искат да разширят знанията си в областта на финансите. Затова препоръчваме на абсолютно всички да не губят време, а да започнат да четат!

И така, от представената статия ще научите:

• Какво е ипотечен кредит и какви са предимствата и недостатъците на ипотечния кредит;
• Какви са специални програми за ипотечно кредитиране;
• Какви са стъпките, свързани с подреждането на ипотека;
• Основните условия за издаване на ипотека в Русия;
• Какви са особеностите на изчисляване на плащания по ипотечен кредит;
• Кои банки предлагат най-добрите условия;
• Към кого да се обърнем за помощ при получаване на ипотека.

Освен това в края на статията читателите ще намерят отговори на най-популярните въпроси за ипотечното кредитиране.

Публикацията се оказа доста обемна, затова използвайте съдържанието.

За това какво е ипотека, какви са условията за получаване на ипотечен кредит във водещи руски банки, как можете бързо да изчислите ипотека онлайн, както и какви ипотечни програми съществуват - ще разкажем в този брой

1. Какво е ипотека с прости думи - преглед на концепцията и нейната същност

Какво е ипотека?

ипотека - Това е специален вид обезпечение, което е предназначено да застрахова кредитора срещу евентуално невъзвръщане на средства. В този случай закупената собственост се използва като обезпечение.

Традиционно ипотеките използват недвижими имоти - апартамент, жилищна сграда, дял в имота.

При вписване на ипотека имотът върху правото на собственост принадлежи на купувача. Освен това поради факта, че е залог, кредиторът има право в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията си ухажвам недвижими имоти във ваша полза.

Освен това собственикът няма право да се разпорежда с имота по свое усмотрение. Без споразумение с кредитна институция той не може да продава или дарява недвижими имоти, обременени със залог.

1.1. Значението на ипотеките

Основната характеристика на ипотеката е гаранция, Неговото присъствие е съществено условие за съществуването на тази икономическа концепция.

Трябва да се разбере, че не само закупеният имот, но и вече притежание на кредитополучателя може да се превърне в гаранция.

Например банките не винаги са готови да се споразумеят за заеми. жилища в строеж, тъй като правото на собственост все още не е регистрирано за него. Така че, невъзможно е да се наложи обременяване.

Процесът става много по-опростен, ако потенциалният кредитополучател предложи да уреди апартамент, който вече е негова собственост, като гаранция.

След приключване на строителството и въвеждане в експлоатация на недвижими имоти можете да продадете предмета на залог с разрешение на банката, за да погасите заема. Друг вариант е тежестта да се задържи до пълното изпълнение на задълженията. В този случай кредитополучателят става собственик на два апартамента.

Ипотечните финансисти разбират две икономически категории: залог на имущество, както и издадени под него паричен заем.

В същото време могат да се разграничат редица признаци, характерни за ипотека:

1. дизайнът се регулира от федералните закони;
2. целеви характер, тоест при кандидатстване за заем за апартамент няма да работи, за да харчите пари за закупуване на нещо друго;
3. дълъг срок на заема (до 50 години);
4. по-ниски лихви в сравнение с нецелевите заеми.

Теоретично съществува възможност за получаване на ипотека и придобиване на друго имущество (напримерлуксозни стоки), както и такси за обучение и лечение. Такива програми обаче не са популярни в Русия.

1.2. История на развитието

Историците са съгласни, че терминът ипотека възникна много отдавна - приблизително през 5 000 година пр.н.е.

Тогава в древна Гърция наричали ипотеката полюс, която е била инсталирана в земята на кредитополучателя. Той съдържаше информация, свързана с предмета на залога. Освен това заемите, обезпечени с недвижими имоти, са били издадени в древен Египет.

У нас ипотеката в съвременния смисъл се появи не толкова отдавна. Купуването на апартаменти на кредит срещу гаранция стана възможно само в края 90от годините.

Импулсът за това беше приемането на през 1998г ипотечен закон. И до ден днешен той действа като основен законодателен акт, който урежда изпълнението на споразуменията за ипотека.

1.3. Предимствата и недостатъците на ипотеките

За повечето жители на нашата страна регистрацията на ипотека е единственият начин да станат собственик на апартамент днес, а не в далечното бъдеще. Това води до постоянно търсене на ипотечни програми.

Специалистите подчертават редица ползитекоито кредитополучателите получават при кандидатстване за ипотека:

1. Придобиване на собствен дом с максимална полза на разположение на тези, които отговарят на условията за получаване преференциални ипотеки, В Русия младите специалисти, военните, както и гражданите, отглеждащи повече от едно дете, могат да се възползват от специални програми.
2. Решаване на жилищни проблеми възможно най-скоро. Използването на ипотека ви позволява да изоставите дългосрочното натрупване на средства за собствения си апартамент. Също така, необходимостта да се дават огромни суми пари на непознат месечно, тъй като плащанията за наем изчезват.
3. За някои регистрацията на ипотека ви позволява да инвестирате в недвижими имоти. Такъв имот рядко пада в цената и в дългосрочен план растежът на стойността на апартаментите не спира. При закупуване на имот, кредитополучателят получава възможност да го реализира в бъдеще на по-висока цена. В същото време ще бъде възможно не само да изплатите дълга по ипотеката, но и да получите осезаема печалба.

Въпреки значителните предимства, ипотеката има редица недостатъци:

1. Може да бъде доста трудно да вземете ипотека. Много кредитни организации проверяват кредитополучателите толкова старателно, че да получиш положително решение става трудно.
2. Голям размер на надплащанията. Във връзка с регистрацията на ипотека за дълъг период, тя може да бъде равна на първоначалната сума на заема.
3. Собственикът е ограничен в правото да се разпорежда с обезпечение.
4. Срокът за погасяване на кредита обикновено е доста дълъг. Не всеки е готов да прави впечатляващи плащания всеки месец в продължение на 10-30 години.
5. Съществува риск от загуба на апартамента. Ако по някаква причина кредитополучателят не изпълни задълженията си по ипотеката, банката има право чрез съда да вземе или продаде предмета на залога на търг.

Статистиката показва, че можете да си позволите да купите жилище на ипотека не може повече 5% от руските граждани. В същото време повечето от тях теглят заеми на концесионни условия.

2. Има ли разлика между понятията ипотека и ипотека?

Повечето граждани не могат да си позволят да купят апартамент за пари. Ето защо статистиката показва това повече от 50% всички сделки с недвижими имоти се извършват чрез регистрация на ипотечни заеми. По-подробно за това как да закупите апартамент на ипотека - откъде да започнете и как да продължите при закупуване на жилище на кредит, писахме в предишна статия.

Не всички знаят тези понятия ипотека и ипотечен кредит са недостатъчни.

Ипотечен кредит - Това е важен компонент от ипотечната система, който включва банка, която издава заем срещу обезпечение под формата на залог на недвижими имоти.

Оказва се, че при издаване на заем банкова организация, за да си гарантира връщането на издадените средства, подготвя закупения апартамент като залог. Това е недвижимо имущество, закупено с привлечени средства в описаната по-горе ситуация ипотека.

под ипотека разбират определена форма на обезпечение. При нея придобитото имущество принадлежи на длъжника и се използва от него, но върху нея се налага обременяване.

Оказва се, че ако длъжникът откаже да извърши плащания по кредита, заемодателят има право да продаде имота, за да погаси отпуснатите като заем средства.

Преглед на основните видове ипотечно кредитиране в Русия

3. Основните видове ипотеки и ипотеки

Днес за мнозина ипотечното кредитиране е единственият начин за решаване на жилищния проблем. Следователно търсенето на тази финансова услуга непрекъснато се увеличава.

При такива обстоятелства, за да привлекат колкото се може повече клиенти, банките пускат всичко на пазара. нови програми, В същото време на огромен брой клиенти не само е трудно да решат коя програма ще бъде оптимална за тях, но и не знаят какви са основните им различия.

Ипотечни заеми - концепцията е многостранна, поради което в зависимост от различни характеристики се разграничават голям брой класификации:

• за целите на кредитирането;
• в зависимост от валутата на заема;
• по вид имот, който ще бъде закупен;
• по метода на изчисляване на месечните плащания.

Това не е пълен списък и всяка класификация има право да съществува.

Някои експерти предпочитат да подчертаят ипотечни групивъз основа на нейното определение като обезпечение на недвижими имоти.

Според този принцип могат да се разграничат две групи:

1. ипотека върху обезпечението на притежавания имот;
2. Много по-често заем вземат онези, които нямат нищо, следователно заем, обезпечен от закупена собственост, е по-популярен.

Ако ипотеката е издадена по първи начин, кредитополучателят получава следните предимства:

• по-ниска ставка;
• възможността за злоупотреба със средства.

При кандидатстване за ипотека върху обезпечението на придобитото имуществонапротив, заемът е изключително насочен. Тоест, не можете да закупите нищо освен апартамент с получените пари, освен това трябва да бъде одобрено от банката. Прочетете как да получите ипотечен кредит, обезпечен от апартамент, в отделна статия.

Днес на пазара съществуват огромен брой кредитни организации. Естествено, това води до огромна конкуренция.

Всяка банка се стреми да развие няколко програми за ипотечно кредитиранекоето ще бъде уникално и ще бъде популярно сред кредитополучателите.

Програмите за заем се наричат ​​по различен начин, но най-често имената отразяват метод на производство или целта. В първия случай имената са по-скоро рекламни. Във втория - те отразяват реалната цел на ипотеката.

За целите на регистрацията е обичайно да се разграничава:

1. Заем за закупуване на апартамент на вторичния пазар един от най-често срещаните днес. Тя се характеризира оптимални условия, благоприятна лихва, В допълнение, този вид ипотека има бърз дизайн. Много банки предлагат няколко разновидности на ипотеки за закупуване на жилища на вторичния пазар, според които за някои групи кредитополучатели се предлагат определени предимства.
2. Ипотечен кредит за недвижими имоти в процес на изграждане дава възможност за закупуване на жилища в момента на изграждането му. Трябва да се разбере, че предприемачът трябва да бъде акредитиран от организацията, която издава заем. За банката в този случай съществува не само рискът от неизпълнение, но и вероятността строителството да не бъде завършено. Следователно, за подобни програми най-висока оферта, Естествено, това води до увеличаване на надплащането. За кредитополучателя обаче има плюс - апартамент може да бъде закупен на много по-ниска цена.
3. Ипотека за изграждане на къща издаден на тези, които имат парцел. Такъв заем ви позволява да изградите частна къща.
4. Заем за закупуване на крайградски недвижими имоти ви позволява да станете собственик етаж от къща, селска къща, земята или къщичка, На пазара има предложения, разработени от кредитни организации с подкрепата на разработчиците. Подобни програми предоставят възможност за закупуване на жилищни имоти в екологично чисти райони на достъпни цени.

Оказва се, че кредитополучателят, за да улесни избора сред разнообразието от ипотечни програми, трябва да реши какъв имот ще бъде използван от него като обезпечение.

След това в клона на банката, на нейния уебсайт или в интернет ресурси за търсене на заеми е необходимо да изберете програма, съответстваща на целите, Тоест, трябва да се вземат предвид онези програми, които ви позволяват да закупите желания тип недвижими имоти.

Ипотечни програми за млади семейства, държавни служители, държавни служители, млади професионалисти

4. Специални програми за ипотечно кредитиране - преглед на ТОП-4 ипотечните програми

В Русия има не само стандартни (основни) ипотечни програмиза който всеки може да кандидатства, но специаленнасочени към подпомагане на закупуването на жилища за определени категории граждани. Отличителна черта на такава ипотека е държавната подкрепа.

1) Ипотека с държавна подкрепа

Целта на ипотечното кредитиране с държавна подкрепа е да помогне за решаването на жилищните проблеми, което е предназначено за социално уязвими граждани.

Те включват:

• семейства, принадлежащи към многодетни семейства;
• граждани, отгледани в домове за сираци;
• нископлатени служители в публичния сектор;
• хора с увреждания;
• други категории граждани, които не са в състояние да закупят жилища без помощта на държавата.

За да се възползвате от възможността да кандидатствате за социална ипотека, гражданите трябва да бъдат настанени завой за подобряване на условията на живот

Има няколко вида помощ, предоставяна от държавата:

• субсидия, която може да се използва както за изплащане на съществуваща ипотека, така и за първоначално плащане;
• по-нисък лихвен процент по ипотечен кредит;
• продажба на кредит на недвижими имоти на намалена цена.

Гражданинът няма право да избира самостоятелно каква помощ да предпочита. Това решение се взема от местните власти.

2) Военна ипотека

За военнослужещите, които участват в програмата за натрупване на ипотечни системи, е възможно да се използва програмата за закупуване на апартаменти "Военна ипотека", Подобно кредитиране се поддържа от държавата.

На специална сметка се превежда военните субсидиякоито са предназначени за закупуване на жилищни недвижими имоти. Нещо повече, с 2016 години, военните имаха възможност да изберат региона на придобиване на жилища, както и вида на имота.

3) Ипотека за младо семейство

Друг вид социална ипотека е ипотека за младо семейство. Планира се действието на тази програма да прекрати 2015 година. Условията обаче бяха редактирани и ипотеката за младото семейство беше удължена. В момента се планира програмата да работи до 2020 година.

Правото да използват този вид ипотека има за семейства, които отговарят на следните изисквания:

• единият от съпрузите е по-млад 35 години;
• официално признаване на семейството като нуждаещо се от по-добри жилищни условия.

Програмата предвижда възможност за използване на субсидирани средства като вноска по ипотечен кредит. Освен това максималният размер на държавната помощ е 30% от цената на жилището.

4) Ипотека за млади професионалисти

Тази програма е предназначена да помогне при закупуването на жилища. служител бюджетен сферичиято възраст не надвишава 35 години. Една от програмите в тази категория е Домът на учителя.

Категориите граждани, които имат право да участват в програмата, са с намален лихвен процент и други преференциални условия.

Тези, които планират да се възползват от програмата за социална ипотека, трябва да знаят, че в допълнение към федерални програми също има специални програми в регионитеразработени от местните власти. Именно в тези организации можете да научите за съществуващите програми.

По-подробно за социалната ипотека за млади семейства, военни и други служители в публичния сектор говорихме в предишния брой.

Основните етапи на ипотечното кредитиране

5. Получаване на ипотечен кредит - 7 основни етапа на получаване на ипотека

Ипотеката е сложен и продължителен процес, който изисква кредитополучателят да анализира внимателно всяко взето решение.

За да се улесни процесът на транзакциите, банките се развиват стандартни форми на документация, За да направи ипотечното кредитиране възможно най-удобно за кредитополучателя, той трябва да е запознат с особеностите на всеки етап от ипотеката.

Етап 1. Предварителен

На първо място кредитополучателят трябва внимателно да анализира условията за отпускане на ипотечен кредит, както и какви права и задължения ще получи в случай на сключване на договор за заем.

Следваща стъпка То става изчисляването на максимално възможното за получаване на размера на ипотеката. Освен това се договарят характеристиките на кредитирането и се съставя предварителен график за плащания.

Ако кредитополучателят е доволен от всички дискутирани точки, приложение или ипотечно приложение.

От гледна точка на кредитна институция, приложението е един от основните източници на информация за клиента и трябва да включва следните данни:

• желани условия за ипотека - сумата, схемата за изчисляване и размера на месечното плащане и други условия, предвидени във формуляра;
• заемна цел - Придобиване на недвижими имоти, строителство, рефинансиране на ипотека и други;
• авансово плащане;
• информация за клиента - име, дата на раждане, адрес, образование и други;
• данни за наличност на собственост и съществуващи задължения (заеми, издръжка);
• информация за заетостта, заплата и други доходи.

При избора на заемна програма и желания имот важно да се вземе предвидче в повечето случаи сумата на заема не надвишава 70% стойност на имотаНа обезпечението. Това е така 30% от цената на недвижимите имоти ще трябва да се заплаща със собствени средства.

Освен това най-често банките изискват от вас да поставите сумата за авансово плащане в тяхната сметка.

За да определят максималната платежоспособност, кредитните организации вземат предвид приходите на кредитополучателя минус средствата, изплащани месечно за други задължения.

Общоприето е, че размерът на месечната вноска за ипотека трябва да бъде не повече 30% от размера на нетния доход. Въз основа на получената сума максималната възможна сума на заема се изчислява в бъдеще.

Също така на предварителния етап се определя под който процент от ще бъде издаден ипотечен кредит, Зависи от сумата, която банката се съгласява да предостави на кредитополучателя и текущите условия на заем.

Етап 2. Събиране и анализ на данни за кредитополучателя и предмет на залог

Целта на тази фаза е да се скринират потенциално неплатежоспособните кредитополучатели.

За това банката използва следните мерки:

• проверка на работата;
• проверка на данните на клиента и неговата кредитна история;
• анализ на надеждността и размера на приходите и разходите, посочени в заявлението;
• оценка на предполагаемия предмет на залог.

На този етап кредитополучателят също е подробно обяснен какви изисквания трябва да бъдат изпълнени имот, които ще бъдат закупени със средства, издадени в ипотека. Най-често това е високо ниво на ликвидност, липса на тежести и други права на собственост от трети страни.

Освен това, за да се класифицира кредитополучателят като стабилен или нестабилен, второ интервю, За целта задайте въпроси, отговорите на които се оценяват в точки.

Ако на първия етап не е имало документално потвърждение за доходите, както и правата на собственост върху активите, посочени във въпросника, се изискват съответните документи.

Службата за сигурност на банката извършва задълбочена проверка на потенциален кредитополучател за криминално досие, валидността на представените документи.

Също така при смяна на работа през последните 2-3 години често се уточнява кои обстоятелства са довели до такова решение.

Етап 3. Оценка на вероятността за изплащане на ипотеката

За да преценят вероятността кредитополучателят да погаси ипотечните задължения, кредитните организации използват специална процедура, наречена поемане на емисии, По време на него въз основа на доходите и имуществото се анализират финансовите възможности на клиента.

Следните характеристики на личността също се оценяват безпроблемно:

• наличието на образование;
• старшинство;
• квалификация;
• компанията, в която клиентът работи по отношение на стабилност.

По време на анализа се изчисляват и следните коефициенти:

• съотношението на задължителните разходи на кредитополучателя и неговите доходи;
• какъв е делът на плащанията по планирания заем в заплатите;
• какъв процент от заема ще бъде цената на продажбата на обезпечението.

Освен това в хода на комуникацията с кредитополучателя и оценката на кредитната му история, желанието му е решено своевременно да погаси поетите задължения.

Въз основа на получените данни се изчисляват специални коефициенти, рисковете на банката се оценяват при издаване на заем. Резултатът е съставяне на отдел, който оценява кредитополучателите, препоръки към кредитния отдел.

Въз основа на направените препоръки се приема решението раздавам или отказвам при издаване на ипотечен кредит, Най-често следва отказ при установяване на факта на предоставяне на неверни данни, както и проблеми с кредитната история.

Ако клиентът е стабилен, могат да му предоставят списък с условия, при които ще бъде взето положително решение - за привличане на кредитополучател или поръчител, за подаване на допълнителни документи.

Етап 4. Решение за ипотека

След приключване на всички предварителни стъпки, кредитополучателят намира и предоставя на банката предмет на планираното обезпечение.

Също така до вземането на решението се извършва оценка и приемливост на използването на представеното имущество като обезпечение. Това е съставено правно становище.

Всички документи, съставени по време на анализа, се събират в един файл и се предават за разглеждане. кредитен комитеткойто взема окончателното решение относно възможността за заемане.

В случай на одобрение се установява как ще бъде съставен залогът, за който известие за кредитополучателя.

Етап 5. Сключване на ипотечна сделка

На този етап между страните по сделката се сключват няколко споразумения:

1. Между кредитополучателя и собственика на имота, за закупуването на който е издаден заем, е договор за продажба.
2. Между банката и кредитополучателя договор за заем, Трябва да се посочат: размерът и срокът на ипотечния кредит, лихвата, на какво основание договорът може да бъде прекратен предсрочно и имуществото да бъде изтеглено, приоритетът на погасяване.
3. Договорът за залог (ипотека) трябва Не забравяйте да се регистрирате в правителствените агенции, Това споразумение отразява каква собственост е предмет на залог, нейната стойност. Освен това е посочено, че основното задължение е заемът, неговият размер и срок, в какви случаи обезпечението се прехвърля на банката, независимо дали трябва да бъде застраховано.
4. Застрахователни договори, За да намалят нивото на риска, банките изискват няколко вида застраховки. Застрахованите заеми на финансовия пазар имат голяма ликвидност. Често се налага да застраховате прехвърления залог на имуществото. Препоръчително е размерът на застрахователния договор да е не по-малък от размера на заема, като се вземат предвид лихвите. Често животът и работата на кредитополучателя също са застраховани.

Краят на етапа на сключване на ипотечна сделка е прехвърлянето на средства към продавача по начина, предвиден в договора за заем.

Етап 6. Кредитно обслужване

По време на тази фаза се извършват следните дейности:

• извършване на следващи плащания;
• проверка на съответствието на извършените плащания с графика на плащанията по заеми;
• банково счетоводство на кредитни операции;
• изчисляване и прехвърляне на застрахователни премии;
• работа с просрочени задължения;
• отчитане на кредити, издадени и подлежащи на връщане.

Етап 7. Закриване на ипотечен кредит

Този етап завършва сделката за ипотека. Когато всички задължения се погасяват от кредитополучателя, неговата кредитна сметка се анулира. След това кредитната транзакция се закрива, а имотът се изважда от обременяването.

Така ипотеката приключва. Това трябва да бъде записано в Държавен регистър.

Има и друг вариант за развитие на събития, когато кредитополучателят не изплати дълга, като по този начин нарушава условията на договора за заем.

В този случай, при съдебна или извънсъдебна процедура, кредитната организация тегли възстановяване по темата за ипотеките. Резултатът е продажба на обезпечение, постъпленията отиват за изплащане на кредитен дълг. Ако средствата останат по време на тази процедура, те се прехвърлят на кредитополучателя.

Така ипотечната транзакция включва седем последователни стъпки. В зависимост от условията на договора, продължителността на процедурата може да бъде десетки години.

Съвети за избор на най-подходящия вариант за заемна програма

6. Как да изберем ипотека - съвет на експерт

Ипотечният кредит е задължение, което се приема за повече от една година, обикновено за няколко десетки години. Затова към избора на програма трябва да се подхожда максимално отговорно.

За да изберете най-благоприятните условия, е важно да се проведе задълбочен предварителен анализ.

Не забравяйтече банките често представят определени параметри на кредита, като ги използват като рекламен ход.

Не вярвайте на всичко безусловно, е важно проверете всички параметри на кредита, а не само тези, на които банките обръщат внимание на клиентите.

Следват експертни съвети за това какви параметри на заема трябва да бъдат проучени, за да се разбере колко е полезно.

Съвет 1. Анализирайте лихвите

Традиционно, когато избират правилната ипотечна програма, кредитополучателите предимно обръщат внимание лихвен процент.

Днес в Русия средно е така 12-15%, което се счита за доста високо ниво. Някои от най-високите надплащания по ипотечните кредити се обясняват на първо място със значително ниво. инфлация.

В близко бъдеще промяна на ситуацията не се очаква. Намаляване на лихвения процент до адекватно ниво 8% се случват само след 15 години, икономиката ще бъде стабилна.

За да направите сравнението на програмите по-визуално, препоръчително е предварително да се продуцира изчисление на ипотека, Това може да се направи не само в банковите клонове, но и онлайн, като се използва заем калкулатор.

Достатъчно е да въведете процента, срока и размера на заема, за да видите прогнозно месечно плащане, Но не забравяйте, че стандартните калкулатори не отчитат различни комисионни.

В допълнение към размера на месечното плащане, калкулаторът ви позволява да направите оценка процент на надплащане, Не всички осъзнават, че при кандидатстване за дългосрочна ипотека - повече 10 години, надплащането може да бъде равно на сумата на получения първоначален заем и дори да го надвишава няколко пъти.

Съвет 2. Сравнете размера на комисионните.

Всички кредитополучатели имат представа какъв е размерът на лихвата по кредита, който получават. Малцина обаче са наясно колко ще им бъде начислено обслужването на различни банкови операции. В същото време в парично изражение разходите на кредитополучателя могат да възлизат на повече от хиляда рубли.

Често кредитополучателите са изкушени с по-ниска лихва в сравнение с други банки, без да се съобразяват размер на комисионната.

В същото време банките често посочват нивото допълнителни плащания като процент на месец, на който клиентите често не обръщат внимание по време на регистрацията. В резултат на това през годините на обслужване на заем се натрупват огромни суми пари.

Има няколко вида комисионни:

• за обслужване на кредитна сметка;
• за извършване на месечни плащания;
• за обработка и издаване на заем.

Всички те увеличават размера на надплащането по договора. Следователно, наличието на комисионни трябва да се изясни за подписване на договор за заем.

Съвет 3. Анализирайте застрахователните условия

Законът задължава при застраховане на ипотеки да застрахова обезпечение. В същото време банките често, освен задължителната застраховка, включват и допълнителни - Застраховка живот, здраве и инвалидност на длъжника.

Трябва да се има предвид, че вноските, както задължителните, така и допълнителните застраховки, се плащат от кредитополучателя.

Често за годината се налага да направите допълнителна поръчка 1% от размера на кредита. Естествено е, че при дълъг падеж сумите достигат значително.

По принцип всички видове допълнителна застраховка са доброволни и се издават изключително със съгласието на клиента.

Ако банката откаже да сключи застраховка, това може да последва повишаване на лихвата, Следователно е толкова важно да се изясни наличието на застраховка, както и размера на плащанията по тях.

Преди да вземете решение, си заслужава направете изчисление и сравнете спестяваниятакоето е причинено от отказ от застраховка, като допълнително надплащане възниква във връзка с повишаване на ставката.

Съвет 4. Проучете условията за предсрочно погасяване

В повечето случаи кредитополучателите полагат всички усилия да изплащат ипотечен кредит възможно най-бързо.

Статистиката показва, че има чести случаи, когато ипотека е издадена на 20 години, се затваря през 10и понякога много по-рано. Не всички банки обаче са доволни от това състояние.

С ускореното изплащане на ипотечните кредити кредитната институция губи огромни печалби. Ето защо кредиторите полагат усилия, за да направят предсрочните погасявания нерентабилни за клиентите.

Има няколко начина за това.:

1. мораториум, тоест забрана за плащания в размер, по-висок от графика за определен период от време;
2. комисионна за предсрочно погасяване;
3. усложнение на схемата предсрочно погасяване.

Съвет 5. Посочете условията, при които може да бъде прекратен договор за заем.

Преди да подпише ипотечния договор, трябва да се изясни при какви условия банката има право да прекрати едностранно това споразумение.

Традиционно кредитните организации решават да прекратят договора в случаите, когато кредитополучателят 3 веднъж годишно позволява дълги закъснения.

В някои случаи дори еднократното закъсняло плащане може да доведе до значителни проблеми.

Така при избора на програма за вписване на ипотека е задължително да се направи анализ на всички споменати параметри. Без това човек не може да бъде сигурен, че са избрани най-добрите условия.

Условия за издаване на ипотечни заеми по примера на най-големите банки в Руската федерация

7. Условия за получаване на ипотека през 2019 г. по примера на най-популярните банки в Русия

Ипотеките се основават на федералните закони. В този случай условията, които банките поставят на кредитополучателите, те определят независимо.

Общо за всички програми се считат традиционно Руско гражданствосъщо постоянна регистрация в регионакъдето се издава заем и се придобива недвижимо имущество. Въпреки това, издавайки заеми за закупуване на апартаменти на вторичния пазар, някои организации дори третират тези условия доста лоялно.

Пол на бъдещия кредитополучател също играе второстепенна роля. Някои кредитни служители обаче предпочитат да дават заеми на мъже или жени.

Висше образование повечето банки придават голямо значение. Разбира се, официално кредитните организации не предписват изискване за диплома в програмите. Това условие обаче повишава нивото на надеждност, тъй като винаги е по-лесно човек с висше образование да си намери работа.

Клиентите с висок риск от неодобрение на заем също се считат за тези, които имат единствения източник на доходи - собствен бизнес, Затова често предприемачите са изправени пред отхвърляне на подаденото заявление.

Много по-охотно се отпускат кредитни институции, които издават ипотеки на тези, които имат стабилни заплати в надеждни компании.

На следващо място, ние разглеждаме тези и други условия на ипотечното кредитиране в руските банки.

Състояние 1. Възраст на кредитополучателя

Банките предпочитат да издават ипотеки на граждани в трудоспособна възраст. Вземете ипотека може тези, които вече са се обърнали 21 година.

Горната граница се счита традиционно пенсионна възраст плюс или минус 5 години, Но има някои характеристики.

Горната граница на средното кредитиране в Русия предполага края на всички ипотечни плащания от 65 години. Максималната възраст се предлага в Сбербанк, Тук можете да платите заем, преди да стигнете 75 години.

Има някои характеристики за определяне на горната възрастова граница и за дизайн военни ипотеки, Пенсионирането на военнослужещите започва с 45 години, поради което до тази възраст ипотечните заеми са специално разработени за тези категории граждани.

Въпреки това възрастта не е съществен фактор за ипотека. Банките обръщат повече внимание стабилност на заплатите, наличието на собственостсъщо поръчители или ко-кредитополучатели.

Условие 2. Брак и съсобственици

Банките имат най-голямо доверие семейни кредитополучатели, Това важи особено за тези, които имат деца, а съпругът работи и получава стабилен доход.

Кредитополучатели с 2 дете и повече и има право на майчински капитал, те също имат определено ползите, Те могат да използват държавни средства за първоначално плащане или погасяване на част от основния дълг.

Оказва се, че да имаш семейство е плюс при регистрация на ипотека. Въпреки това, в случаите, когато съпругът на кандидата е в отпуск по майчинство, както и ако кредитополучателят има твърде много издръжки, кредитополучателят може да получинеуспех от издаване на ипотечен кредит.

Що се отнася до съемателя, неговото присъствие увеличава вероятността от положителен резултат. съдлъжник представлява лицето, което е задължено да изплати заема на равна основа с основния кредитополучател.

Освен това, за да се изчисли максималният размер на кредита, се вземат предвид доходите на тези две лица. Тъй като обикновено заемополучателите привличат съпрузи или близки роднини.

Условие 3. Продължителност на заетостта

Важен параметър, който се взема предвид при регистрацията на ипотека, е продължителността на услугата. По традиция кандидатът трябва да работи в една и съща компания или на една позиция не по-малко от шест месеца.

Освен това, общото преживяване през миналото 5 години трябва да бъдат не по-малко 12 месеца, Най-голямото местоположение имат банките за тези, които имат фиксирана заплата и стабилно място на работа, в идеалния случай обществена услуга.

Условие 4. Размерът на дохода

Едно от първите условия, на които служителите на банката обръщат внимание, е размерът на дохода, получен от потенциален кредитополучател. В много отношения размерът на получената ипотека, както и размерът на месечното плащане, зависят от нея.

Законно е установено, че размерът на плащанията по ипотечен заем трябва да бъде не повече половината от общия доход. С други думи, получените средства трябва да са достатъчни за задоволяване на природните нужди.

Можете да увеличите нивото на доверие от страна на кредитна институция, като документирате съществуването на различни печеливши активи. Може да бъде ценни книжа, злато и т.н. имот.

Когато обмислят размера на дохода, някои кредитни организации вземат предвид следните параметри:

• общ доход на двамата съпрузи;
• заплати на роднини, които участват като поръчители или съзаемници;
• други доходи. Което ще може да потвърди официално (например плащания за наем).

Трябва да се има предвид, че кредитните организации оценяват не само нивото на доходите, но и точността на плащанията по предишни или съществуващи заеми. Оказва се, че вероятността за провал се увеличава значително, ако има текущи факти за текущи заеми.

Ако заемът, за който имаше незначителни просрочия, вече е закрит, можете да опитате да докажете на банката, че забавянето на плащанията се дължи на трудни обстоятелства. НапримерМожете да изпратите удостоверение за болест или намаление.

Условие 5. Необходими документи

Едно от най-важните условия, без което е невъзможно да се получи положително решение, е осигуряването пълен пакет от необходими документи, Освен това те не само трябва да бъдат правилно декориранино и да премине тест на автентичност.

Например, за да уредите ипотека Сбербанк ще се изисква:

• заявление за заем;
• документ за самоличност на кредитополучателя и неговия съпруг, деца;
• свидетелство за брак;
• удостоверение или друг официален документ, потвърждаващ нивото на доходите;
• копие на трудовата книжка;
• документи за собственост, които ще действат като обезпечение за ипотека.

В повечето банки списъкът с документи е приблизително същия.

Условие 6. Авансово плащане

Размерът на собствените средства, които трябва да бъдат платени за плащане на апартамент за получаване на ипотека, варира в различните банки.

Трябва да знамче в рамките на една кредитна институция може да има няколко ипотечни програми, които включват различен размер на авансовото плащане.

Средно е нивото на авансовото плащане в банките 15-30%. Въпреки това в Сбербанк условията са по-лоялни. Така че, според програмата "Младо семейство" авансовото плащане се предоставя в размер на 10%. За семейства с деца тя се намалява до 5%, По-подробно за ипотеката без първоначално плащане говорихме в последния брой.

Условие 7. Срок на ипотеката

Срокът, за който ще бъде издаден ипотечен кредит, се договаря между кредитополучателя и банката. През това време всички плащания по кредита трябва да бъдат извършени изцяло.

Терминът се влияе от няколко фактора:

• ниво на доходите на кредитополучателя;
• необходима сума на заема;
• възраст на клиента.

Максимален сроквърху която можете да получите ипотека, в Сбербанк съставя 30 години. Някои кредитни институции се съгласяват да предоставят такъв заем при 50 години.

Минимален срок традиционно равен 10 години. Програмите, които осигуряват пълно изплащане в рамките на пет години, са много по-рядко срещани.

Тези кредитополучатели, които се нуждаят от средства за по-кратък период от време, могат да бъдат посъветвани да вземат потребителски кредит вместо ипотека.

Условие 8. Ипотечен лихвен процент

Средният лихвен процент в руските банки е 12-14% годишно.

По-лоялните условия важат за редовните клиенти на банката, както и за тези, които издават ипотека за социални програми.

Клиентите трябва да бъдат внимателни към онези банки, които предлагат да получат ипотека в по-нисък процент. Често в тези случаи се надценяват комисионни.

Условие 9. Процедура на плащане

Теоретично съществува 2 опции за извършване на месечни плащания:

1. диференцирана;
2. анюитетни плащания.

В първия случай плащането постепенно намалява, във втория - Плащането се извършва в равни суми.

В Русия, използвайки схемата анюитетни плащания, Че се предлага от повечето банки.

Условие 10. Застрахователни вноски

Руското законодателство предвижда задължението за застраховане на ипотеки. Но често банките въвеждат условия за допълнителна застраховка.

Те въвеждат условие за застраховане в кредитни програми живот на клиентаму работоспособностсъщо допълнителна гаранция, В този случай е най-добре да изберете комплексна застраховка, тъй като цената му ще бъде по-ниска.

По този начин съществуват редица условия за ипотечно кредитиране, с които кредитополучателят трябва да се запознае на етапа на избор на банка.

Изчисляване на ипотека (размер на ипотечния кредит) с помощта на онлайн калкулатора

8. Как се изчислява ипотека онлайн - пример за изчисляване на размера на ипотечния кредит

Още на етапа на вземане на решение за закупуване на жилище на ипотека бъдещите кредитополучатели се чудят какъв ще бъде размерът на месечните плащания и колко в крайна сметка ще представлява надплащането.

Повечето големи банки предоставят на всеки възможността самостоятелно да извърши всички необходими плащания, използвайки ипотечен калкулатор в режим онлайн, Но често възникват определени трудности.

Изглежда, че всичко е просто - просто въведете:

• процента за избраната програма като процент;
• начин на плащане;
• срок на заема (обикновено в месеци);
• цената на апартамента;
• сума за авансово плащане

Когато бъде въведена цялата информация, калкулаторът ще изчисли размер на плащанията и надплащане.

Например са посочени следните параметри:

1. цена на апартамента - 3 един милион рубли;
2. срок на заема - двадесет години или 240 месеца;
3. скорост 13%;
4. няма авансово плащане;
5. схема за анюитетно плащане

В резултат се оказва, че размерът на месечното плащане е 35 147 рубли. Надплащането ще надвиши 5,4 милиони рубли, т.е. за 180%, Допустимо е или не заемателят да реши сам.

Трябва да се има предвид, че при изчисляване с помощта на ипотечен калкулатор те често не се вземат предвид комисионна и застрахователни плащания.

Още по-трудно е да се направят надеждни изчисления, когато клиентът редовно прави суми, които надвишават размера на плащането с цел частично предсрочно погасяване на дълга.

От параметрите, които се въвеждат в ипотечния калкулатор, се вижда, че размерите на плащанията и надплащанията се влияят от програмните параметри, зададени от всяка банка независимо.

За да улесним избора на оптимални условия, предоставяме таблица с ипотечните условия, предлагани от големите руски банки:

9. Предсрочно погасяване на ипотека (ипотечен кредит) - изгодно ли е или не?

Повечето кредитополучатели се опитват да погасят ипотечен кредит възможно най-скоро. Това се обяснява с огромни надплащания.

Лесно е да се изчисли, че купуването на апартамент в ипотека на 20 години, кредитополучателят ще изплати 2 пъти по-голяма сума, отколкото той взема от банката. И това не е лимитът, ако няма авансово плащане, ставката е над средната, а периодът е максимален, надплащането ще бъде още повече.

Някои твърдят, че инфлацията ще изяде част от преизплащането във времето. Въпреки всичко, въпреки всичко, той е огромен във всеки случай.

Практически предаванияче много клиенти на банката, когато знаят размера на надплащанията, отказват да уредят ипотека. Тези, които въпреки това са решили да поемат такъв ангажимент, се опитват да се отърват от него възможно най-бързо.

Не забравяйте, че в Русия най-често се използва анюитетна схема извършване на плащания, което включва много бавно погасяване на главницата. През първите месеци и дори години лихвите по кредита се изплащат.

Самият основен дълг се намалява много бавно. Тази ситуация не подхожда на кредитополучателите, така че те започват да произвеждат авансив който размерът на дълга се намалява много по-осезаемо.

Но подобни решения са неизгодни за банките, защото в този случай те губят огромни печалби. Поради това те полагат всички усилия, за да гарантират, че кредитополучателите отказват предсрочно погасяване.

За тази цел традиционно се прилагат следните мерки:

• мораториум за предплащане включва забрана на такива плащания за няколко години;
• въвеждат се комисионни ускорено погасяване на основния дълг;
• определен размер на предсрочни плащания;
• процедура за освобождаване от дълг е сложна - най-често трябва да напишете изявление в определен ден, след което да дойдете за нов график за погасяване.

Експертите препоръчват да не бързате с предсрочно погасяване. Най-добре е да извършите задълбочен анализ на ефективността на подобни действия, преди да ги извършите.

Не забравяйте, че днес определена сума има повече стойност, отколкото ще има утре, като вземете предвид инфлацията.

10. ТОП-5 банки с най-добри условия за ипотечно кредитиране

Днес почти всички банки предлагат няколко ипотечни програми. Много от тях се характеризират с много благоприятни условия. За това къде е по-изгодно да вземете ипотека, по-рано писахме в една от нашите статии.

Въпреки това, за независимо търсене на перфектната програма ще трябва да отделите огромно количество време. Чудесен вариант е да се използват рейтингите на банките, съставени от експерти.

Една от тези оценки е представена по-долу под формата на таблица:

11. Професионална помощ при получаване и получаване на ипотека

Вземането на ипотечен заем е труден и продължителен процес. Това създава особени затруднения на тези, които нямат юридическо или финансово образование.

Такива категории граждани, за да спестят време, усилия и пари, могат да бъдат посъветвани да потърсят помощта на професионалисти, които са призовани ипотечни брокери, Те помагат да се намери ипотечна програма, което ще бъде най-изгодно при конкретни условия.

Повечето големи агенции за недвижими имоти имат в своя персонал ипотечни брокери, а понякога и цял отдел. Освен това пазарът оперира специализирани компанииза които помощта при получаване на заеми е основната дейност. Също така с тяхна помощ можете да вземете заем с лоша кредитна история без сертификати за доходи и поръчители.

В Москва лидери сред такива компании са:

1) Свобода

Свободата обещава на своя клиент да постигне максимално намаление на ставката от 1% от банките.

В допълнение, сътрудничеството с този брокер ви позволява да се отървете от комисионни за издаване на ипотеки.

2) Избор на ипотека

Компанията гарантира, че заявленията, изпратени чрез нея до московски банки, ще бъдат точно одобрени.

Брокерът работи на пазара от 2012 г., като предоставя помощ както на юридически, така и на физически лица.

3) ABC на жилищното строителство

ABC of Housing - една от най-големите агенции за недвижими имоти в Москва, започна своята работа през 1997 година.

През това време в цялата столица бяха открити 8 клона.

4) Капитални недвижими имоти

Капитал недвижими имоти помага да подредите ипотека възможно най-бързо, като предоставите минимум документи.

Много брокерски компании развиват клонова мрежа в Русия, излизайки отвъд столицата. Във всеки случай винаги можете да намерите надежден ипотечен брокер в доста големи мегаполиси.

12. Ипотечни често задавани въпроси (FAQ) 📣

В процеса на изучаване на въпроса за получаване на ипотечни заеми бъдещите кредитополучатели неизбежно се сблъскват с огромен брой въпроси. Намирането на отговори на тях изисква доста време и усилия.

Затова решихме да улесним живота на нашите читатели - отговорите на най-популярните въпроси за ипотеката вече няма да се налага да търсите в Интернет. Цитирахме ги в края на тази публикация.

Въпрос 1. Как да изчислим ипотеката онлайн с помощта на кредитен калкулатор?

Оценете основните параметри на ипотечния кредит в режим онлайн позволи специален калкулатори, В този случай можете да използвате както тези, които са публикувани на уебсайта на определена банка, така и тези, които са на нашия уебсайт. Можете да изчислите ипотеката чрез нашия ипотечен калкулатор.

С помощта на такива програми можете да изчислите:

• размер на месечното плащане;
• общата сума на всички плащания за целия срок на кредита;
• размер на надплащанията.

За да определите посочените стойности, трябва да въведете полетата на калкулатора:

• сума на заема или цената на апартамента и размера на авансовото плащане;
• срок на заема - обикновено се посочва в месеци;
• лихвен процент за избраната програма;
• схема на плащане.

Схемите за плащане се предлагат в 2 вида:

1. анюитетна;
2. диференциран.

Ако решите анюитетни плащания, месечно ще трябва да плаща фиксирана сума. Само че съставът им е различен. Първо, лихвата заема по-голямата част от плащането, постепенно тяхното съдържание намалява и изплащането на основния дълг се увеличава.

за диференциална система плащания обратната ситуация е характерна - размерът на плащането е различен всеки месец, той постепенно намалява, В същото време начислените лихви и равни дялове от основния дълг се погасяват.

В Русия повечето банки използват анюитетни плащания, Експертите обаче предупреждават, че се характеризират с голям размер на надплащане. Ето защо в случаите, когато кредитополучателят получава право на избор, е по-добре да предпочете диференциална верига.

Когато всички данни в прозореца на калкулатора са въведени, остава да натиснете бутона изчисли.

Всъщност всички калкулатори работят приблизително еднакво. Въпреки това банките публикуват на своите сайтове онези, които вече са настроени на техните собствени условия за ипотечно кредитиране.

Важно е също така да се обърне внимание на възможността да се включи в изчислението размер на комисионните и застрахователни плащания, тъй като те оказват значително влияние върху размера на надплащанията.

Въпрос 2. Струва ли си да вземете ипотека в чуждестранна валута?

Някои кредитополучатели смятат, че има полза от подреждането на ипотека в чуждестранна валута.

Повечето банки предлагат лихви за подобни програми, които минимум 3-4% по-нискаотколкото с рублова ипотека, Изглежда, че през годините, за които се издават такива заеми, това спестява значителни суми пари.

Не забравяйте обаче, че днес валутният курс се променя бързо и не винаги предсказуемо. Подобни скокове могат да доведат до значително увеличение на сумата на плащането в рубла, а понякога и до невъзможността на кредитополучателя да изпълни задълженията си.

Подобни ситуации неизбежно водят до факта, че бъдещите кредитополучатели се чудят дали валутната ипотека е безопасна днес.

Трябва да се има предвид, че при издаване на ипотека в чуждестранна валута кредитополучателят приема не само кредитни, но и валутни рискове.

Това напълно се усети от кредитополучателите, които издадоха заем във валутата на всички 3-4 преди години. Оттогава процентът нарасна приблизително 2 пъти.

В резултат на това много кредитополучатели в чуждестранна валута се оказаха в ситуация, когато спечелените от тях средства станаха недостатъчни за изплащане на месечните плащания. И няма гаранции, че в бъдеще скокът на стойността на валутите няма да се повтори.

Оказва се, че за повечето кредитополучатели е изгодно да подреждат ипотечните кредити в рубли. Единствените, които могат да се възползват от ипотека в чуждестранна валута, са граждани, чиито заплати се изчисляват и изплащат в чуждестранна валута. Те могат да спестят при преобразуване.

Тези, които вече са издали ипотека в чуждестранна валута, се притесняват дали ситуацията с рязък скок на валутния курс ще се повтори. В тази връзка те се опитват да решат дали да прехвърлят заема в рубли.

Експертите препоръчват да се опита рефинансиране на ипотека, Това обаче може да стане много по-изгодно. безлихвен заем за минимален период с приятели. Тези средства трябва да изплатят ипотеката.

След отстраняване на тежестта от недвижимо имущество, трябва да се издаде заем за рубла срещу нейната сигурност и дългът да бъде погасен. Но тук има трудности - не всеки има приятели, които са готови да заемат толкова големи суми пари. Вече говорихме за това къде спешно да заемаме пари в предишен брой.

Освен това няма гаранция, че когато се опитате да вземете заем, обезпечен с недвижими имоти, няма да има отказ от банката, не.

Въпрос 3. Как да получите субсидия за изплащане на ипотека?

За мнозина ипотечният кредит е единственият начин да станат собственик на собственото си жилище. За да го получите обаче, трябва да потвърдите достатъчно висок и стабилен доход.

Естествено, не всеки има такава възможност. За по-малко заможни хора държавна помощ при получаване на заемнаречен субсидия.

Субсидиите се разпределят и двете федералентака нататък регионално ниво, Можете да получите подробна информация за възможностите за получаване на държавна помощ в местните власти.

за 2020 години, отговарящи на условията за субсидия са:

• големи семейства, тоест тези, при които към момента на получаване на ипотечен кредит се отглеждат повече от две деца;
• млади семействакогато и двамата съпрузи не са навършили 35 години;
• самотни семействав който съпругът е на възраст под 35 години;
• семейства на държавни служители.

Решението за възможността за осигуряване на младо семейство с ипотечни субсидии е поверено на младежкия отдел, сформиран от градската администрация.

За да получите държавна подкрепа, трябва да преминете през няколко етапа:

1. Гарантира, че въпросното семейство отговаря на условията за субсидия;
2. Посочете в младежката комисия кой конкретен пакет документи трябва да бъде предоставен в конкретна ситуация. Списъкът се определя от параметрите на всяко отделно семейство, както и от придобитото имущество;
3. Съберете всички необходими документи и ги прехвърлете в младежкия отдел.

След това остава да изчакаме, докато бъде прието решение за включване в програмата за субсидиране, Задължително се документира. Впоследствие този конкретен документ може да е необходим за обжалване пред съда и други инстанции.

Въпреки факта, че пакетът от необходими документи е индивидуален за всеки конкретен случай, Има стандартен пакет, който включва:

1. Документ, който потвърждава решението на жилищната комисия за необходимостта от подобряване на условията на живот на определено семейство;
2. Копия от документи (паспорти) на двамата съпрузи. Може да се нуждаете и от документи за самоличност от други членове на семейството, които живеят със съпрузи.
3. Копия от актовете за раждане на всяко дете.
4. Копие на удостоверение за брак. За непълно семейство - удостоверение за развод.
5. За семейства с един родител се изисква и документ, потвърждаващ допустимостта на децата с един от родителите.
6. И за двамата съпрузи - документи, потвърждаващи доходите (удостоверение 2-NDFL, от пенсионния фонд), както и заетост (копие от трудовата книжка или удостоверение от службата по заетостта).

Семействата, които отговарят на условията за субсидия, трябва да са готови да я получат. дълги и трудни.

Първо, процесът на подготовка на всички необходими документи отнема много време и усилия. Освен това в повечето случаи правителствените органи не бързат да вземат решение. Те проверяват представените документи с особено внимание.

Въпреки всички трудности, съществува реална възможност за получаване на субсидия. За мнозина това става реална финансова помощ в придобиването на собствен апартамент. Ето защо не трябва да се страхувате, важно е уверено да се придвижите към целта.

Въпрос 4. Ипотека по силата на закон и по силата на споразумение - какво е това?

законно ипотека е ключът към недвижимите имоти. Основната му цел е застраховането на кредитния риск.

Тоест в случаите, когато по някаква причина кредитополучателят престане да изпълнява задълженията си, заемодателят има право да продаде имота, а постъпленията да изпрати дълга.

В съответствие с приложимото руско законодателство две видовете основания, които водят до ипотека:

1) Ипотека по закон предвижда, когато тя не настъпва при съгласие на страните по залоговата сделка, а когато се появят установените от закона факти. Нарича се и такава ипотека правен.

Тя може да възникне в следните случаи:

• придобиване на недвижими имоти - къща, земя или апартамент, като се използват заети пари;
• изграждане на жилища със средства, взети на кредит;
• при предоставяне на заем или разсрочен план от продавача на недвижими имоти на купувача.

Във всички тези случаи ипотеката се изпълнява с договора за продажба на имота за сметка на привлечени средства. Такова споразумение подлежи на държавна регистрация.

След приключване на кредитополучателя официално се признава за собственик на придобития имот. Тя обаче всъщност е заложена на кредитна институция. Това се записва в колоната. "Ограничения" удостоверение за собственост „залог по закон“.

2) Ипотека по силата на споразумение, Тя възниква в резултат на заключението договор за залог на недвижими имоти, Такова споразумение не е отделно задължение, то е допълнение към договора за заем.

Отличителна черта на ипотеката по силата на споразумение е прехвърлянето на заемодателя като обезпечение на имущество, което вече е собственост на кредитополучателя.

Например, гражданинът притежава недвижими имоти и иска да получи заем за голяма сума. В същото време едновременно с договора за заем се съставя ипотечен договор, а по силата на споразумението възниква залог.

По този начин основната разлика между двата вида ипотеки е целите използване на кредитни средства:

• Ипотека по силата на закона възниква при регистрация целеви заемикоито могат да се използват изключително за придобиване на недвижими имоти.
• За разлика от това, когато правите ипотеки по силата на споразумение издаден заем не е насочена, Затова кредитополучателят има право да харчи пари по своя преценка.

В Русия най-често кредитополучателите използват ипотека специално за придобиване на имот, който ще бъде издаден от банката като обезпечение. Следователно ипотеките по закон са много по-често срещани.

Въпрос 5. Какъв е минималният размер на ипотечния кредит и как се изчислява?

По традиция размерът на ипотечния кредит се изчислява въз основа на стойността на придобитото имущество. Можете да получите максимума 100% от тази сума. Минималният размер също е ограничен - традиционно той не трябва да е по-малък 30% цената на апартамента.

Трябва да се разбере, че определената от продавача цена не се приема като цена на имота по време на ипотечно кредитиране.

Задължителна проверка на определените разходи за жилища. Тя извърши оценител, която извършва оглед на имота и дава собствено мнение за целесъобразността на определената цена.

Практиката показва това огромен брой фактори влияят върху размера на ипотечния кредит:

• размера на пазара, както и прогнозната цена на имота;
• възраст на кредитополучателя;
• сума за авансово плащане;
• ниво на доходите.

На първо място, ще разгледаме как нивото на ипотечния кредит се влияе от нивото на заплата на кредитополучателя.

Законът се установява ограничение - месечните плащания не трябва да надвишават половината от доходите на длъжника. Подобно правило е от полза и за кредитополучателя, тъй като с различно съотношение ще бъде много трудно да се изпълнят поетите задължения.

Но при изчисляване на възможно плащане се взема предвид не само заплатата, получена на ръка. Служителите на банката изчисляват нетния месечен доход на кредитополучателя.

В тази връзка са важни задължителните разходи, които влияят пряко върху свободния размер на средствата в бюджета на кредитополучателя. Служителите на банката са особено внимателни към т.нар социални плащания - издръжка, комунални разходи, данъци и други.

Не забравяйтече тежестта върху семейния бюджет при кандидатстване за ипотечен заем е не само в месечните плащания, но и в застрахователните плащания. Те също трябва да бъдат обмислени.

Ако получените по време на изчисленията приходи не са достатъчни за получаване на ипотека за желаната сума, можете да се възползвате от възможността да привлечете ко-кредитополучатели, В този случай вече се вземат предвид доходите на няколко души, но всеки от тях ще трябва да събере стандартен пакет от документи и да премине през пълната процедура за проверка.

Всъщност трябва да се вземе предвид не само прогнозната стойност на придобитото имущество. В случаите, когато сумата в ръцете на потенциален кредитополучател е по-голяма 70% от цената на апартамента, има смисъл да се обмислят други възможности за кредитиране.

Можете да опитате да уредите не ипотека, но потребителски кредит, В този случай можете да спестите. Въпреки факта, че процентът на нецелевите заеми може да е по-висок, трябва да помислите липса на повечето комисионнисъщо застрахователни премии.

13. Заключение + видео по темата

Така за мнозина ипотеката е единственият начин да станете собственик на собствения си апартамент.

важно предварително да се проучат всички аспекти на кредитирането, да се сравнят съществуващите програми на пазара. В този случай можете да разчитате на факта, че покупката на недвижими имоти ще се извърши с най-голяма полза за кредитополучателя.

В заключение препоръчваме да гледате видео за това какво представлява ипотека и ипотечен кредит, както и каква е процедурата за получаване на такъв заем от банките:

Пожелаваме ви късмет по финансови въпроси, така че изплащането на ипотечен кредит да стане възможно най-скоро!

Уважаеми читатели на онлайн списанието "RichPro.ru", ще се радваме много, ако споделите вашите коментари по темата за публикуване по-долу. Ще се видим скоро!

Гледайте видеоклипа: Zeitgeist The Movie Духът на времето 2 (Януари 2025).